Огневое страхование — в зарубежной практике — класс (отрасль) страхования имущества (независимо от форм собственности). Огневое страхование — страхование имущества, предусматривающее страховую ответственность за убытки от повреждения или гибели имущества в результате:
- подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий;
- взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе;
- внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока;
- внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств;
- кражи со взломом.
Огневое страхование обычно осуществляется с использованием стандартного полиса огневого страхования, удостоверяющего договор огневого страхования, который не предоставляет страховое покрытие в отношении денежных документов (счетов, векселей, закладных, акций, облигаций, лотерейных билетов и т.д.), денежной наличности (в национальной и иностранной валюте) страхователя. Денежная наличность и ценные бумаги страхователя могут быть застрахованы на особых условиях.
В соответствии со стандартным полисом огневого страхования из объема ответственности страховщика исключаются военный риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения и др.), кража.
Выжидательный срок — 60 дней с момента выдачи стандартного полиса огневого страхования. Страхователь обязан немедленно заявить страховщику по факту и обстоятельствам ущерба, в отношении застрахованного имущества.
Заявление об абандоне в огневом страховании не применяется. Страховщик имеет право возместить ущерб в натурально-вещественной или денежной формах.
Тарифы огневого страхования дифференцированы с учетом следующих факторов:
- численность населения в городе (населенном пункте), где расположен объект огневого страхования (крупные населенные пункты имеют лучшее оснащение и боеготовность пожарных частей);
- тип конструкции здания (огнестойкие или неогнестойкие материалы) ;
- функциональное назначение или использование (жилое, подсобное помещение;
- мастерская, цех, завод, фабрика, особенно с потенциально опасным технологическим циклом).
В развернутом виде огневое страхование может быть представлено как страхование имущества от огня и других опасностей, когда договором может быть предусмотрена ответственность за убытки от повреждения или гибели имущества в результате:
- действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий;
- взрыва (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе);
- внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока;
- внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств;
- кражи со взломом.
Не подлежат возмещению убытки в тех случаях, когда имеют место:
- умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей;
- нарушение правил, установленных в отношении отдельных видов имущества (в т.ч. правил противопожарной охраны, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.);
- уничтожение ( повреждение) имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
- самовозгорание, брожение, гниение и других естественные свойства имущества.
Стандартный полис огневого страхования предусматривает страховое покрытие на случай пожара, удара молнии, а также возмещает расходы страхователю, если при наличии явной угрозы пожара возникла необходимость разобрать и перенести строение в другое безопасное место.
По желанию страхователя может быть выписан страховой полис «от всех рисков» , который включает в себя более широкий перечень рисков (в т.ч. буря, ураган, град; взрыв; народные волнения, включая забастовку; падение воздушного судна на объект страхования; столкновение автомобиля с объектом страхования и др.).
Заключению договора предшествует декларация страхователя, содержащая ответы на ряд вопросов (в закрытой форме) относительно объекта страхования (дает первичную информацию для оценки риска) и письменное волеизъявление клиента (заявление страховщику) направленное на удовлетворение имеющегося страхового интереса.
При необходимости развернутую оценку риска огневого страхования с учетом факторов тарификации производит сюрвейер. В связи с заявленной претензией страхователя оценку риска огневого страхования производит аджастер.
Страхование упущения выгоды предприятий в результате пожара обычно составляет 40% от прямого ущерба. За рубежом существуют специализированные страховые общества огневого страхования, тесно сотрудничающие в деле превенции с национальными пожарными ассоциациями и органами местного самоуправления.